Záleží na tom, jak rychle zareagujete. Banka má povinnost vám dát šanci — ale jen do určitého bodu. ⚡
Celý proces je vícestupňový a banka má zákonnou povinnost dát dlužníkovi dostatek šancí situaci napravit dříve, než přistoupí k vynucenému prodeji. Průměrně trvá od první neuhrazené splátky po dražbu přibližně 1–2 roky. ⏳
Fáze 1: Upomínky (1–90 dní po splatnosti)
Prvních 5 dní po splatnosti banka standardně toleruje. Poté spouští stupňující se kontakt:
- 5–30 dní: telefonické upomínky, SMS, e-mail 📱
- 30. den: první písemná upomínka (doporučeným dopisem) 📬
- každých dalších 30 dní: opakované písemné upomínky s narůstajícími úroky z prodlení
Banka zároveň dlužníka upozorní na možnost odkladu nebo restrukturalizace splácení — prodloužení doby splatnosti, dočasné snížení splátky, přechodná platba jen úroků.
Fáze 2: Přesun do vymáhacího oddělení (90–120 dní) ⚠️
Mezi 90. a 120. dnem prodlení banka přesouvá případ do specializovaného oddělení vymáhání pohledávek (AVR). V této fázi banka typicky:
- nabídne splátkový kalendář nebo dohodu o narovnání
- zvažuje dobrovolný prodej — dlužník nemovitost sám prodá za tržní cenu, splatí hypotéku a případný přebytek si ponechá; to je pro dlužníka nejlepší varianta, protože prodej v dražbě bývá za nižší cenu 💡
Fáze 3: Výpověď úvěrové smlouvy 📄
Pokud dlužník nespolupracuje, banka vypoví úvěrovou smlouvu a celý zbývající dluh se stává splatným okamžitě (tzv. zesplatnění pohledávky). Od tohoto okamžiku narůstají úroky z prodlení z celé zbývající jistiny, nikoliv jen ze zpožděné splátky.
Fáze 4: Výkon zástavního práva🔨
Banka má v ČR dvě hlavní možnosti, jak se domoci zaplacení: veřejná dražba nedobrovolná, nebo exekuce.
Veřejná dražba je dnes bankami preferovaná cesta. Banka uzavře smlouvu s dražebníkem, ten zpracuje znalecký posudek, vyvěsí dražební vyhlášku (musí být doručena dlužníkovi), zajistí inzerci a dražbu. Dlužník může uhradit dluh kdykoli až do okamžiku dražby a dražba se nekoná.
Fáze 5: Vypořádání po dražbě 💰
Z výtěžku dražby se hradí v tomto pořadí: náklady dražby → pohledávka banky (jistina + úroky + sankce) → ostatní zástavní věřitelé → zbývající exekuce → přebytek dlužníkovi.
Pokud výtěžek nestačí na pokrytí celého dluhu (typicky při poklesu cen nemovitostí), nastupuje plná osobní odpovědnost dlužníka — banka vymáhá zbytek ze zbývajícího majetku: bankovní účty, automobil, mzda. V krajním případě dlužník podá návrh na osobní insolvenci/oddlužení, kde bude 3–5 let žít ze životního minima a zbytek dluhu splácet věřitelům. 😔
⏱️ Celý proces trvá od první nezaplacené splátky po dražbu přibližně 12–24 měsíců.
❓Co když mám více hypoték a přestanu splácet jen jednu?
Záleží na tom, kde úvěry máte:
- Stejná banka → pozor na tzv. cross-default klauzuli — banka může prohlásit za okamžitě splatné i ostatní vaše úvěry u ní, i když je řádně splácíte 🚨
- Různé banky → každá banka řeší svůj případ samostatně, ale vaše prodlení se zapíše do bankovního registru a ostatní banky ho vidí 👁️
- Nemovitosti propojené zástavou → nesplácení jedné hypotéky může ohrozit obě nemovitosti bez ohledu na banku ⛓️
Dobrý zpráva na konce, podíl nesplácených hypoték v ČR je méně jak 1%, např. v roce 2024 pouhých 0,71%. Průměr v EU je 1,9%.
Proč si myslíte, že jsme na tom jako Češi tak dobře co se platební morálky týče?
Disclaimer: Tento text má pouze informativní charakter. Konkrétní postupy při prodlení se splácením se mohou lišit podle banky, typu úvěrové smlouvy, zajištění i individuální situace klienta. Nejde o právní ani finanční poradenství a tento článek v žádném případě nikoho nenavádí k tomu, aby neplacení splátek zkoušel nebo záměrně testoval postup banky. Pokud se člověk dostane do problémů se splácením, měl by situaci řešit co nejdříve přímo se svou bankou a podle okolností i s právníkem nebo dluhovým poradcem.
O své zkušenosti z praxe se můžete podělit v komentářích na LinkedIn!
Autor článku: Marek Čačka, zakladatel platformy Činžovníci
